年化利率4.15％！苹果版“余额宝”上线

每经编辑：孙志成,毕陆名,盖源源

加入美国银行业存款争夺战，科技巨头苹果也开始“玩金融”了。

苹果公司官网4月17日宣布，与高盛合作的Apple Card高收益储蓄账户于17日上线，目前提供4.15%的年化利率。一旦用户通过Apple Card设置了储蓄账户，来自Apple Card的每日奖励金会自动存入该账户。用户还可以通过一个关联的银行账户将资金存入储蓄账户，并且可以随时将资金转出到关联的银行账户，过程不收取任何费用。

上述储蓄账户，是苹果公司与高盛联手推出的。这意味着苹果在进军金融服务领域的道路上再进一步，也表明美国银行业存款争夺战仍在继续，竞争激烈。

周一，苹果公司（AAPL），股价报收165.23美元，微涨0.01%，总市值2.614万亿美元。

年化利率高达4.15%

周一，苹果公司推出Apple Card储蓄账户，年收益率为4.15%。苹果公司表示，目前这一储蓄账户提供4.15%的年化收益率，并强调这一利率是美国平均水平的10倍以上。根据联邦存款保险公司的数据，美国全国的储蓄账户的平均年收益率仅为0.35%，因此苹果公司提供的4.15%收益率要高许多。不过，当前不少大型信用合作社、在线银行和实体银行也争相提供具有竞争力的储蓄年收益率。

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它没有最低存款或余额要求，Apple Card的储蓄用户可以通过在钱包应用程序中的仪表板，来管理他们的账户。苹果公司称，用户将能够直接在他们钱包中的Apple Card轻松设置和管理这一储蓄账户，没有手续费、最低存款额和最低余额要求。一旦用户通过Apple Card设置了储蓄账户，来自Apple Card的每日奖励金会自动存入该账户。用户还可以通过一个关联的银行账户将资金存入储蓄账户，并且可以随时将资金转出到关联的银行账户，过程不收取任何费用。

他们可以在其中查询到利息和账户余额，或是提取资金。苹果公司负责Apple Pay和Apple Wallet的副总裁Jennifer Bailey表示：

储蓄账户帮助我们的用户从他们最喜欢的Apple Card福利每日返现中，获得更多的价值，同时为他们提供了一种每天省钱的简便方法。我们的目标是构建工具，帮助用户的财务生活更为健康，并将储蓄构建到Apple Card的钱包应用程序中，使他们能够直接无缝地消费、发送和保存每日返现——所有这些都来自一个地方。

美国小银行开始“加息”

今年3月，硅谷银行的倒闭掀起美国银行业危机。美国储户纷纷将存款搬到规模更大的银行里，收益率更高的货币市场基金也疯狂“吸金”。与此同时，美国中小型银行被抢走了数千亿美元的存款。

据报道，一些中小银行已经提高了支付给储户的利率，提高幅度最大的是那些超过25万美元联邦存款保险上限的客户比例较大的银行，或者客户集中在少数几个行业的银行：总部位于洛杉矶、拥有大量初创企业客户的银行PacWest Bancorp，最近几周为一款较短期的定期存单（CD）提供了高达5.5%的利率。

印第安纳州商业银行(Merchants Bank of Indiana)提供的定期存单的收益率约为5.4%，如果美联储的基准利率继续上升，这一收益率可能会更高。

网上存款公司(Deposits online LLC)创建的指数显示，3月份网上储蓄账户的平均收益率上升至约3.75%，而一年前为0.5%。网上一年期定期存单的平均年收益率接近4.75%，大幅高于2022年的不到1%。数据显示，美国最大的25家银行上个月存款增加了180亿美元，其他银行则损失了2120亿美元。

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据央视新闻3月24日报道，美国摩根大通银行分析师估算，自2022年以来，美国“最薄弱”的各家银行存款金额可能共计流失大约1万亿美元；其中半数存款外流发生在美国硅谷银行3月被接管后。

由尼古劳斯·帕尼格佐格卢领导的摩根大通分析师团队没有点名哪些银行属于“最薄弱”银行，也未说明其确切数量。他们在研报中写道：“存款转移产生的不确定性可能致使银行在放贷时更加谨慎。”路透社3月23日援引这份研报的内容报道，中小银行在美国银行业贷款业务中“扮演不相称的重要角色”，这一事实凸显美国银行业风险。

研报说，从上述银行流出的1万亿美元存款中，一半进入政府货币市场基金，另一半存入美国大型银行。研报写道，在美国共计17万亿美元银行存款中，近7万亿美元存款未获美国联邦储蓄保险公司保险。

研报认为，存款外流由美国联邦储备委员会持续加息引发。加息使银行在先前低利率环境下购入的大量债券价值缩水，令储户对这些银行的未投保存款感到不安。另外，银行不愿跟随美联储对存款加息，也是造成存款外流的原因。

编辑|孙志成毕陆名 盖源源

校对|卢祥勇

每日经济新闻综合央视新闻、苹果公司官网

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